Ahorro para el retiro en México: Afore y aportaciones voluntarias
Si trabajas con prestaciones, tienes una cuenta en una Afore donde cada bimestre se depositan aportaciones para tu retiro. Lo que mucha gente no sabe es que puede poner dinero extra en esa misma cuenta, y que una parte de ese ahorro puede ayudarte a recuperar impuestos.
Aportaciones obligatorias y voluntarias
Las aportaciones obligatorias las hacen tu patrón, tú y el gobierno, y se descuentan o se pagan automáticamente con tu nómina. Las aportaciones voluntarias son el dinero adicional que tú decides poner. Hay dos tipos principales:
- De corto plazo: puedes retirarlas después de un tiempo mínimo que fija tu Afore. Funcionan como un ahorro con rendimiento, pero no son deducibles.
- De largo plazo (complementarias de retiro): están pensadas para cuando te retires. Son las que pueden deducirse de impuestos.
Cuánto puedes deducir en 2026
El artículo 151, fracción V, de la Ley del ISR permite deducir las aportaciones complementarias de retiro hasta lo que resulte menor entre:
- el 10% de tus ingresos acumulables del año, o
- 5 UMA anuales, que en 2026 equivalen a $213,973.20.
Para la mayoría de las personas, el límite que aplica es el 10%. Esta deducción tiene su propio tope y no compite con otras deducciones personales, como gastos médicos o colegiaturas.
Ejemplo: cuánto te podría devolver el SAT
Con un sueldo bruto de $20,000 al mes, tus ingresos del año rondan los $246,000 (incluyendo la parte gravada del aguinaldo). El 10% sería cerca de $24,600, así que podrías deducir hasta esa cantidad.
Si aportas $1,000 al mes ($12,000 al año) y tu ingreso está en el tramo de ISR del 21.36%, la deducción podría generarte un saldo a favor de alrededor de $2,560 en tu declaración anual. Es dinero que el SAT te regresa por haber ahorrado para tu retiro.
¿Cuánto debería ahorrar para el retiro?
No hay una cifra única. Depende de tu edad, de cuánto llevas ahorrado y del nivel de vida que quieras. Una referencia práctica es apartar entre un 5% y un 10% de tu sueldo neto en aportaciones voluntarias además de las obligatorias. Mientras más joven empieces, menos tienes que aportar cada mes, porque los rendimientos tienen más tiempo para crecer.
En la calculadora hay un apartado de «Plan de retiro» donde puedes ver cuánto es ese porcentaje en pesos.
Cómo hacer aportaciones voluntarias
- Vía nómina: pide a tu patrón que te descuente un monto fijo y lo deposite en tu Afore. Es la forma más fácil de no olvidarlo.
- Domiciliación o transferencia: programa un cargo automático desde tu cuenta bancaria.
- App AforeMóvil: puedes aportar desde el celular.
- En ventanilla o en tiendas de conveniencia que tienen convenio con las Afores.
Antes de aportar, revisa en qué Afore estás y compara sus rendimientos y comisiones; puedes cambiarte si otra te conviene más.
Calcula cuánto apartar para tu retiroEste contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un profesional fiscal o financiero.